Decydując się na kredyt hipoteczny, warto zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale również na pozostałe elementy umowy, które mogą zdecydować np. o wcześniejszej spłacie kredytu czy dodatkowych kosztach, które nie są bezpośrednio związane z zobowiązaniem. Dogłębna analiza zapisów umowy kredytowej to zatem konieczność, a my tłumaczymy, na co dodatkowo zwrócić uwagę.
Gdy już policzymy całkowite koszty kredytu hipotecznego, a więc także wybierzemy sposób spłaty kredytu (raty równe lub malejące), znamy formułę oprocentowania, zdecydowaliśmy się na wariant z wkładem własnym lub bez - pora na analizę pozostałych elementów oferowanego kredytu. Jest tego sporo, dlatego należy podejść do lektury umowy odpowiedzialnie i z należytą uwagą.
Nawet jeśli na początku nie planujesz wcześniejszej spłaty kredytu, nie oznacza to, że z czasem nie zmienisz zdania. Twoja sytuacja finansowa może się bowiem poprawić, co pozwoli na wcześniejsze uregulowanie zobowiązania kredytowego. Należy zatem sprawdzić zapisy umowy kredytowej w tym zakresie.
Obecnie wygląda to tak, że warunki wcześniejszej spłaty uzależnione są od wewnętrznej polityki danego banku. To zaś oznacza, że proponowane (i dostępne na rynku) rozwiązania odnoszące się do możliwości wcześniejszej spłaty zobowiązania są bardzo różne. W najbliższym czasie powinno się to jednak zmienić, a to za sprawą ustawy o kredycie hipotecznym. Zgodnie z jej zapisami konsument będzie miał prawo w dowolnym momencie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego.
Ustawodawca tym samym wychodzi naprzeciw kredytobiorcom - upraszczając i ujednolicając zapisy odnośnie do wcześniejszej spłaty posiadanych kredytów.
W wielu bankach w Polsce jednym z warunków udzielenia kredytu hipotecznego jest otwarcie rachunku bankowego w banku kredytującym oraz zapewnienie regularnych wpływów na ten rachunek wynagrodzenia za pracę. Warto zwrócić uwagę, czy rachunek bankowy jest bezpłatny, czy wiąże się z comiesięczną opłatą za prowadzenie. Jeśli nie przelewamy wynagrodzenia, najpewniej będziemy ponosić kilkuzłotowe opłaty na rzecz banku. Ponadto kredytobiorca jest zobowiązany do zasilenia rachunku kwotą na inne opłaty, jak np. prowizja, ubezpieczenie do czasu wpisu do hipoteki czy koszty wyceny nieruchomości. Niektóre banki wymagają posiadania karty kredytowej. Pamiętajmy, że bank nie pobierze opłaty za kartę kredytową dopiero wówczas, jeśli wykonamy nią w ciągu roku płatności na określoną kwotę. Jeśli tego nie zrobimy, będziemy zmuszeni zapłacić np. 50 zł za jej wydanie.
Nie można wykluczyć sytuacji i zdarzeń losowych, takich jak np. choroba czy utrata pracy. Jeśli to nie jest tylko sytuacja przejściowa, to ze spłatą kredytu mogą pojawić się problemy. Co wtedy? Czy masz jakieś "koła ratunkowe", czy możesz negocjować umowę z bankiem? Wszystko powinno znaleźć się w umowie. Bank oferuje w takich sytuacjach wydłużenie okresu spłaty, a niekiedy wakacje kredytowe, czyli zwolnienie z konieczności spłaty rat na jakiś okres. Punktem wyjścia do rozmów są jednak odpowiednie - co warto jeszcze raz powtórzyć - zapisy w umowie.
pn