Potrzebuję pieniędzy. Z jakich produktów bankowych mogę skorzystać?

Potrzebujesz środków finansowych na wykończenie mieszkania lub remont? Zbliżają się świąteczne zakupy i nie masz pieniędzy? A może chcesz zafundować sobie przyjemność, na którą chwilowo Cię nie stać?

Banki oferują nam całą gamę produktów kredytowych na sfinansowanie wybranych przez nas celów. Sprawdź, który najbardziej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom.

Debet, czyli ujemne saldo na rachunku

Reklama

Potocznie debetem określa się ujemne saldo na rachunku bankowym, które powstaje za zgodą banku na skutek wypłacenia z tego rachunku środków o wartości większej niż znajdująca się na nim kwota. Jest to de facto kredyt z określoną przez bank maksymalną wysokością, z którego możemy skorzystać w każdej chwili bez dodatkowych formalności oraz zabezpieczeń. Wniosek o przyznanie debetu można złożyć przez bankowość elektroniczną, a decyzja kredytowa jest wydawana w bardzo krótkim czasie. Produkt ten zawsze połączony jest z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Jego zaletą jest to, że dopóki się nie zadłużymy, nie ponosimy żadnych kosztów z tytułu posiadania takiego produktu.  

Wysokość dopuszczalnego ujemnego salda na rachunku określa bank i jest ona uzależniona od wysokości naszych miesięcznych dochodów. Na spłatę zaciągniętego zadłużenia wraz z odsetkami mamy 30 dni. Po tym okresie bank zaczyna naliczać dodatkowe koszty - dlatego ważne jest, aby nie zwlekać ze spłatą. Odbywa się ona automatycznie, tj. gdy tylko zasilimy nasze konto środkami pieniężnymi. Limit zostanie odnowiony automatycznie po spłacie zadłużenia.

Kredyt odnawialny

Gdy potrzebujemy nieco większego zastrzyku pieniędzy lub dłuższego okresu spłaty, kredyt odnawialny będzie lepszym wyjściem niż debet. Produkty te, chociaż do siebie podobne, to nie to samo i nie powinny być utożsamiane. Zarówno kredyt odnawialny, jak i debet są przypisane do konkretnego rachunku bankowego i spełniają podobną funkcję, jednak różnią się wysokością limitu, odsetkami oraz okresem spłaty. Droga do uzyskania kredytu odnawialnego jest dłuższa. Najpierw należy zawnioskować o przyznanie kredytu, a następnie podpisać umowę kredytową z bankiem. Kredyt odnawialny oferuje jednak znacznie większe możliwości: przede wszystkim pozwala na wyższe zadłużenie - jego wysokość może sięgać do 100 tys. zł, choć zazwyczaj jest to kilka - kilkanaście tysięcy. Okres spłaty sięga roku, z możliwością przedłużenia. Spłata następuje na takiej samej zasadzie, jak w przypadku debetu, tj. pieniądze przelewane na nasze konto automatycznie zostaną wykorzystane do spłaty zadłużenia.

Zaletą kredytu odnawialnego jest sposób naliczania odsetek. Płacimy je tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. Przykładowo, jeśli bank przyznał nam kredyt w wysokości 10 tys. zł, a zadłużyliśmy się na 5 tys. zł, odsetki płacimy tylko od 5 tys. zł. Wraz z kolejnymi zasileniami konta zmniejszać się będzie zadłużenie oraz podstawa naliczania odsetek.

Niestety, odsetki nie są jedynymi kosztami. Kredyt odnawialny, w przeciwieństwie do debetu, nie jest uruchamiany bezpłatnie. Będziemy musieli liczyć się z opłatami za uruchomienie, przyznanie lub przedłużenie kredytu. Ponadto bank może nałożyć na nas opłatę za samo rozpatrzenie wniosku o kredyt.

Nie każdemu konsumentowi bank przyznaje kredyt odnawialny. Mogą na niego liczyć wyłącznie klienci posiadający regularne wpłaty na konto i z dobrą historią kredytową.

Karta kredytowa

Działa na podobnej zasadzie jak kredyt odnawialny, jednak najczęściej nie jest powiązana z konkretnym rachunkiem bankowym. Karta kredytowa oferuje niższy limit (do kilku tys. złotych), jednak ma ona jedną, bardzo ważną przewagę nad kredytem odnawialnym. Jest nim okres bezodsetkowy (grace period), wynoszący najczęściej 30-60 dni. Jeżeli w tym czasie spłacimy zobowiązanie, bank nie obciąży nas odsetkami. Niestety, posiadając kartę kredytową, możemy jedynie dokonywać płatności bezgotówkowych - nie da się wykorzystać limitu kredytowego do wysłania przelewu. Nie zaleca się również wypłacania gotówki za jej pomocą - taka operacja jest zawsze obciążona wysoką prowizją. Ponadto karta kredytowa, podobnie jak kredyt odnawialny, przyznawana jest osobom z określoną zdolnością kredytową - tzn. takim, które posiadają stałe źródło dochodu i odpowiednią historię kredytową.

Gdy chcemy więcej

Jeżeli powyższe rozwiązania nas nie satysfakcjonują, możemy poszukać innych, dopasowanych do naszych potrzeb i możliwości. Ważne, by robić to z głową. Porównaj dostępne na rynku oferty. Policz wszystkie koszty kredytu. Wybierz najlepsze rozwiązanie dla siebie i zapoznaj się ze szczegółami umowy kredytowej (m.in. kwestia kosztów dodatkowych). Jeśli coś w umowie jest dla Ciebie niezrozumiałe, nie decyduj się na jej podpisanie.

Reklama

Najlepsze tematy

Partnerzy