Pomyśl o emeryturze. Nie trzeba wiele, aby zabezpieczyć swoją przyszłość

Z jednej strony czasu jest sporo, z drugiej jednak - czym wcześniej zaczniemy tym lepiej. Odkładanie na emeryturę nie musi być specjalnie uciążliwe o ile odpowiednio się do tego przygotujemy. Niezależnie od tego ile chcemy uzbierać, jaką formę oszczędzania wybierzemy, ile lat przed nami – ważne jest, by zacząć odkładać i zrobić pierwszy krok w stronę zabezpieczenia przyszłości.

To oznacza, że koniec z wymówkami i powtarzaniem wciąż "nie mam z czego odkładać". Czasami niewiele trzeba, by wygospodarować miesięcznie 100-200 zł. Niby niewiele, ale jeśli będziemy odkładać tyle przez najbliższe 40 lat, to z samych powtarzalnych co miesiąc składek uzbieramy pokaźny kapitał. Tak działa procent składany.

Reklama

Do tego, żeby efektywnie wykorzystać czas do emerytury, nie wystarczy tylko odkładać systematycznie zadeklarowaną wcześniej kwotę. To tak nie działa. Nie możemy zapominać o mechanizmach rynkowych, które stale wpływają na poziom naszych oszczędności, wartość pieniądza w czasie i jego realną siłę nabywczą. Czy wiesz jak na oszczędności wpływa inflacja i jak jej przeciwdziałać? Czy wiesz, co to jest dźwignia finansowa i dlaczego jej stosowanie sprawia, że inwestycja traktowana jest jako bardzo ryzykowna? Podobnych pytań jest znacznie więcej. A to oznacza, że do pierwszych inwestycji trzeba się odpowiednio przygotować.

Finansowo świadomy

Tym samym, jeśli myślisz o emeryturze nie wyłącznie w aspektach krótkoterminowej mobilizacji (np. pod wpływem przeczytanego artykułu lub obejrzanego programu o stosunkowo niskich świadczeniach w przyszłości), ale faktycznie jesteś zdeterminowany na wieloletnie budowanie kapitału pamiętaj o kilku zasadach.

Przede wszystkim niezbędna jest wiedza. Trudno czasami zrozumieć o co chodzi w niektórych produktach inwestycyjnych. Reklamy, wręcz przeciwnie, stanowią niedostateczne źródło informacji. Dlatego, jeśli nie chcesz czuć się zagubiony w świecie finansów - zacznij od zdobywania wiedzy i doświadczenia. Dobrym rozwiązaniem jest zapisanie się na specjalne kursy, które pozwolą zapoznać się z rynkiem finansowym i aspektami jego funkcjonowania. Dla pracujących mogą być to e-kursy, które najczęściej są także zdecydowanie tańsze niż te tradycyjne, stacjonarne.

Nie bój się pytać. Przed wyborem inwestycji, produktu oszczędnościowego lub ubezpieczeniowego - postaraj się jak najwięcej dowiedzieć o tym jak on działa, kiedy osiągasz zysk, kiedy zostaną pieniądze wypłacone, czy w czasie hossy/bessy - tracisz czy zyskujesz? Czytaj prasę biznesową i pamiętaj, że internet to skarbnica wiedzy, choć i te informacje warto weryfikować w kilku źródłach.

Pytaj, by zrozumieć

Po drugie - skontaktuj się z doradcą finansowym w banku bądź innej instytucji. Porozmawiaj o możliwościach jakie daje rynek finansowy w kontekście budowania oszczędności emerytalnych. Pamiętaj żeby odpowiednio się do tego spotkania przygotować. Przygotuj listę potrzeb i oczekiwań, zdefiniuj jasno cel, który chcesz osiągnąć, przemyśl ile jesteś w stanie odkładać, jakie instrumenty finansowe, a tym samym ryzyko akceptujesz. Przede wszystkim nie pozwól, by podczas spotkania cel, który chcesz zrealizować zatarł się, a wybrane produkty zupełnie nie pasowały do twoich potrzeb i oczekiwań. Chodzi o twoje pieniądze, a co ważniejsze - zabezpieczenie przyszłości. W oparciu o podjęte dzisiaj decyzje na emeryturze będziesz mógł pozwolić sobie na dostatnie życie i np. podróże, bądź - w wariancie pesymistycznym - ledwo wiązać koniec z końcem.

Dlatego niezależnie od tego, co powie doradca i do jakich wniosków wspólnie dojdziecie, przejrzyj ofertę rynku samodzielnie i oceń czy produkty, które nie pojawiły się podczas rozmowy nie są lepszym rozwiązaniem. Po tym jak zdecydowałeś ile chcesz odłożyć, ustaliłeś miesięczny poziom oszczędności - czas na wybór konkretnych produktów.

Do wielu koszyków

Przy oszczędzaniu sprawdzi się zasada małych kroczków. Na początku, gdy pieniędzy wciąż mamy niewiele - można rozważyć comiesięczne odkładanie w ramach konta oszczędnościowego lub lokat (najlepiej z możliwością dopłat). Robimy tak cyklicznie aż do momentu, gdy odłożymy 10-20 tys. zł. Pamiętajmy o systematycznym odnawianiu konta lub lokaty i pilnowaniu, by stopa oprocentowania była wyższa niż inflacja. Nawet jeśli zysk z lokat jest niewielki - nie przestawajmy odkładać pieniędzy. Tak zgromadzony kapitał to de facto zabezpieczenie finansowe, które mamy pod ręką na wypadek nieoczekiwanych sytuacji. Dobrym i sprawdzonym rozwiązaniem jest przelewanie na takie konto/lokatę wszystkich nadwyżek finansowych, a także dodatkowych dochodów, które mamy z np. pracy dorywczej. Pozwoli nam to na szybsze nazbieranie potrzebnego kapitału. W momencie, gdy odłożyliśmy 10-20 tys. zł, możemy rozważyć zainwestowanie części tych środków. Mogą to być obligacje skarbowe (także bezpieczne) lub znacznie bardziej ryzykowne produkty jak akcyjne fundusze inwestycyjne. Jednocześnie cały czas odkładajmy pieniądze na rachunek oszczędnościowy/lokatę.

Jeśli dopiero zaczynamy budować kapitał i jesteśmy osobami wciąż młodymi - możemy większą jego część ulokować w bardziej ryzykownych aktywach (oczywiście po odłożeniu kilkunastu tysięcy na finansową poduszkę bezpieczeństwa), w tym celu korzystając z oferty TFI lub samodzielnie otwierając rachunek maklerski i wybierając do portfela akcje polskich lub zagranicznych spółek. Dla tego potrzebna jest nie tylko wiedza, ale również czas. Przejrzenie raportów bieżących i okresowych emitentów to nie zadanie na pięć minut. Do tego należy cyklicznie przeglądać portfel i w oparciu o określoną strategię dokonywać niezbędnych zmian. Na rynku także ubezpieczyciele mają ofertę dla przyszłych emerytów, proponując im odpowiednie, dedykowane polisy. Płacąc określoną kwotę co miesiąc, po osiągnięciu odpowiedniego wieku (na podstawie umowy) firma wypłaci ustaloną kwotę.

Do tego warto rozważyć takie wehikuły inwestycyjne jak IKE i IKZE (więcej: https://www.edufinanse.pl/moje-oszczednosci/news-ike-co-to-takiego,nId,2381158 , https://www.edufinanse.pl/moje-oszczednosci/news-ikze-dlaczego-warto-zainteresowac-sie-tym-wehikulem,nId,2381184).

Zaangażuj w oszczędzanie rodzinę

Na koniec zaś sprawa kluczowa, o której mało się mówi. Oszczędzanie na emeryturę nie musi być prowadzone w pojedynkę. Dobrze zaangażować w ten proces partnera/partnerkę i wspólnie odkładać na przyszłość, nawet jeśli miałoby się to wiązać z wyborem zupełnie odmiennych produktów oszczędnościowo-inwestycyjnych. Jeśli małżeństwo ma wspólne konto - określcie jaką część z łącznych dochodów możecie przeznaczyć na rzecz przyszłych emerytur.

To bardzo ważna sprawa także, gdy kobieta zajmuje się wychowaniem dzieci i przez to rezygnuje z pracy zarobkowej. W takiej sytuacji odkładanie na emeryturę nabiera szczególnego znaczenia. Ta od państwa bez stażu pracy może być bardzo niska (niższa niż minimalna).

Pamiętajmy też, że wybierając ryzykowne produkty, jak akcje lub jednostki uczestnictwa (fundusze) część kapitału, a nawet jego całość (gdy emitent upada, gdy nie wykupuje obligacji) możemy stracić.

ps

Reklama

Najlepsze tematy

Partnerzy