Dobór produktów finansowych, zarówno oszczędnościowych, jak i inwestycyjnych może być kluczowy przy oszczędzaniu na emeryturę. Pamiętając o kilku podstawowych zasadach, jesteśmy w stanie efektywniej zarządzać odkładanym kapitałem.
Na początek należy prześwietlić domowe finanse. Dobrze, jeśli robimy to cyklicznie. Wyraźnym powodem dla ponownego przyjrzenia się wydatkom i dochodom jest podwyżka, lub zakończenie roku i otrzymanie od pracodawcy PIT-u. Możemy nie tylko zrewidować wysokość wydatków, lepiej rozplanować terminy spłaty posiadanych kredytów, ograniczyć drobne wydatki, które pochłaniają nasze comiesięczne dochody. Celem jest także ocena wydatków ponoszonych na media. Wszystko po to, by wygospodarować dodatkowe pieniądze. Czy to na drodze rezygnacji z części kosztów stałych, czy oszczędności poczynionych w domu (gaszenie światła, dokręcanie kurków z wodą, wyłączanie sprzętu elektronicznego), znalezienie dodatkowych pieniędzy, które przeznaczymy na inwestycje, jest pożądanym krokiem.
Udało się wygospodarować miesięcznie dodatkowo 100 zł? A może więcej i zastanawiasz się co z tymi pieniędzmi teraz zrobić, skoro już podjąłeś decyzje, że chcesz oszczędzać? Po pierwsze oceń jakim jesteś inwestorem, czy tolerujesz (i akceptujesz) ryzyko, czy może nie? To fundamentalna wiedza, na podstawie której będziesz podejmować przyszłe decyzje inwestycyjne.
Dla tych, którzy boją się stracić, dobrym rozwiązaniem będą lokaty bankowe. Starajmy się jednak nie oszczędzać w miesięcznych czy kwartalnych okresach. Poszukajmy długoterminowych lokat. To rozwiązanie, które nie tylko będzie działać prewencyjnie w momencie, gdy rosnące oszczędności zaczną kusić. Długoterminowo odkładając pieniądze można - po prostu - więcej zyskać.
Samodzielne odkładanie pieniędzy i budowanie poduszki finansowej, także na emeryturę jest wspierane przez państwo. Osoby, które planują odkładać na starość mogą skorzystać z dwóch mechanizmów wspierających ten długoterminowy cel. Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego pozwalają zyskać także podatkowo.
Oszczędzając w ramach tych instrumentów nie zapłacimy podatku od zysków kapitałowych, dopóki pieniądze trzymane są w ramach tych wehikułów inwestycyjnych i nie zostaną wypłacone przed przejściem na emeryturę. Ponadto IKZE daje dodatkowe preferencje podatkowe, tzn. możliwość odpisania wysokości wkładu w każdym roku od podstawy opodatkowania (przy wypełnianiu rocznej deklaracji PIT). Wprawdzie wypłata z IKZE jest opodatkowana, ale wg preferencyjnej ryczałtowej stawki.
Potencjalnie, najbliższe miesiące przyniosą także rozstrzygnięcie w zakresie Pracowniczych Programów Emerytalnych. Na ostateczną decyzję rządu w sprawie reformy musimy jednak jeszcze poczekać.
wd