Debet na koncie jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych, który nie raz ratował nas w trudnej finansowej sytuacji. Oparty na podobnym mechanizmie kredyt odnawialny jest niekiedy z nim utożsamiany. Jednak oba produkty znacząco się od siebie różnią i są korzystne dla innych klientów banków.
Zarówno kredyt odnawialny, jak i debet działają w podobny sposób. Bank nie przelewa nam dodatkowych pieniędzy, które musimy oddać w ratach w wyznaczonym czasie. Po prostu umożliwia nam ujemne saldo na koncie. Dodatkowo bank nalicza nam odsetki tylko za tę kwotę kredytu, którą faktycznie wykorzystamy, a nie za samą możliwość skorzystania ze środków pieniężnych. Zadłużenie jest spłacane automatycznie, gdy tylko jakiekolwiek pieniądze zostaną przelane na nasze konto, w pierwszej kolejności zostaną przeznaczone na pokrycie kredytu. Jednak pomimo niezaprzeczalnych podobieństw te dwa produkty nie są identyczne.
Jeśli tylko dokładniej przyjrzymy się obu produktom, zauważymy, że choć oba mają zapewnić środki na raczej nieplanowane wydatki, są one wykorzystywane w całkowicie odmiennych sytuacjach. Przede wszystkim świadczy o tym maksymalna kwota jaką możemy pożyczyć korzystając z każdego z nich. W ramach debetu nasze ujemne saldo raczej nie będzie mogło przekroczyć 1000 zł. Natomiast kredyty odnawialne mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, a nawet wyższej kwoty. Ponadto debet trzeba spłacić w ciągu zaledwie 30 dni, natomiast w przypadku kredytu odnawialnego mamy na to cały rok, choć oczywiście możemy to zrobić wcześniej.
Oba produkty różnią się także formalnościami związanymi z jego załatwianiem. Choć debet, wbrew powszechnej opinii nie jest przypisany do każdego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, to najczęściej wystarczy po prostu zgłosić zapotrzebowanie na tę funkcje przy podpisywaniu umowy, czy już w trakcie jego użytkowania.
Jeśli tylko mamy stałe dochody nie powinnyśmy mieć żadnych problemów z jego uzyskaniem. W niektórych bankach o debet możesz poprosić dopiero po pewnym czasie od założenia rachunku, gdy bank będzie wiedział jak wygląda Twoja sytuacja finansowa na podstawie historii konta. Warunki zostaną zapisane w umowie rachunku. Natomiast kredyt odnawialny wiąże się z bardziej skomplikowanymi formalnościami.
Debet bywa szczególnie przydatny w wyjątkowych sytuacjach, gdy szybko potrzebujemy gotówki. Jeśli mamy stałe dochody, wpływająca na konto pensja pokryje zadłużenie. Jednak należy pamiętać, że nie należy traktować debetu jak środki, które faktycznie mamy na koncie. Każdy kredyt kosztuje nas nie tylko odsetki. Przykładowo niespłacenie debetu w terminie wiąże się z dodatkowymi opłatami.
Natomiast kredyt odnawialny to produkt, który szczególnie przydatny może być dla przedsiębiorców. Każdy właściciel firmy wie, jak trudno zarządzać płynnością finansową na przykład wówczas, gdy należy spłacić swoje zobowiązania, a klient nie zapłacił jeszcze za wystawione już faktury. Ta pozornie błaha sytuacja może sprowadzić poważne kłopoty nawet na dobrze działające przedsiębiorstwo. Wtedy skorzystanie z kredytu odnawialnego może szybko przywrócić płynność firmie, a dodatkowe zadłużenie zostanie spłacone automatycznie, gdy pieniądze od klienta wpłyną na jej konto.
Adrianna Piórkowska